值得收藏的外贸收款常识 – 电汇及海外账户

做外贸如何收款,是每位外贸人都很关注的问题,因为安全快速的收款是外贸最重要的环节。外贸收款方式有很多种,比较主流的是这几种:

  • 电汇(T/T)
  • PayPal
  • 西联汇款(Western Union)
  • 信用证(L/C)
  • 信用卡 等

本文主要介绍国际电汇相关的知识,同时也介绍几种外贸收款账户,用来接收电汇汇款。了解完这些知识,相信你在电汇时的一些疑问会得到比较好的解答,比如国际电汇多久到账?国际电汇需要哪些信息?国际电汇的手续费多少?等等。

一、电汇是什么?

电汇有很多名字,国外的英文名叫Wire Transfer,国内外贸人叫法是 T/T,T/T也就是Telegraph Transfer的简称。其实Wire Transfer和T/T都是历史遗留叫法,因为最早的Wire Transfer机构是西联汇款(Western Union),大概在1872年,汇款主要依赖于当时的电报网络,汇款人发送电报给收款银行,所以Telegraph Transfer这个名字就沿用下来了,现在的Wire Transfer其实跟电报网络没有什么关系了。

现在电汇也叫Bank Transfer或者Electronic Transfer,就是银行间的资金转移,本质上是一种电子转账方式。电汇又因为依赖的转账系统不同,分成很多种类。比如美国的 Federal Reserve’s FedWire System,Clearing House Interbank Payments System (CHIPS)等等。

国际电汇流程大概是这样的:

  1. 汇款人把收款人的 IBAN码或者 BIC码(Bank Identifier Code)给银行;
  2. 银行就会通过通过一个安全的系统网络,比如 FedWire(美国国内)或者 SWIFT网络(国际),给收款行发送一个消息,要求他们给指定的账户入账指定金额;
  3. 这个消息里,会包含必要的结算信息,但实际的资金转账不是瞬时的,而是需要几个小时或者几天;
  4. 收款行和付款行之间需要有直接的往来账户来完成资金转账。如果没有往来账户,那就需要通过一个中间行(Correspondent Bank或Intermediary Bank),中间行可能会有多个
  5. 资金流转过程就是:付款行 ——> 中间行 ——> 收款行 ——> 收款人

绝大部分的国际汇款,是通过SWIFT网络进行的,SWIFT是1974年由7家国际银行创立的,后面大部分国家的银行陆续加入,银行之间通过SWIFT网络交换数据信息、资金结算,来进行跨国汇款。SWIFT还是联合国批准的国际标准机构,负责创建和维护金融消息的国际标准。 每个银行会被分配一个ISO码,也即是BIC或者SWIFT Code,SWIFT码一般是8位长度,每家银行的某地区分支有唯一的SWIFT码,也可以到SWIFT官网上根据银行名去查询SWIFT码,或者根据SWIFT码查所属银行。
欧洲银行在欧元支付区SEPA(欧元支付区)内电汇,还会用到IBAN号码,International Bank Account Number。
美国国内的电汇,是通过美国的Fedwire网络,这个网络会给每个成员(美国国内银行)分配一个ABA Routing Number。

电汇的收付款双方一般都是实名的,汇款人拒付(Chargeback)是极少见的,但是汇款也可以被汇款人召回(recall)。
电汇的费用差别很大,取决于具体的银行和银行所在国。SWIFT和IBAN电汇网络,都是有漏洞的。每笔汇款流转中涉及到的中间行可以直接扣掉一笔手续费,无需通知汇款人,更无需汇款人同意,并且没有法规或者技术手段来防止中间行的这种操作。你可能遇到过这种情况,客户给你付了10000美金,到你账户里确只有9800美金,这基本就是被中间行雁过拔毛了。越是偏远地区的小银行,汇款经过的中间行越多,比如非洲,南美洲,一次汇款经过2-3个中间行很常见。
美国国内的电汇,费用比较高,一般来说汇出费用是25美元/笔,收款费用则是0-15美金/笔,具体费用取决于银行。欧洲国家在SEPA区域内电汇,手续费较低。

涉及到美国的国际汇款非常容易受美国OFAC(Office of Foreign Assets Control)监管。他们会监控电汇信息,来判断是否汇给了恐怖组织、美国制裁的国家/机构等等。如果银行怀疑资金是来自或者汇往上述机构,那么他必须阻止汇款并且冻结资金,否则就要被美国政府惩罚,面临巨额罚款。惨痛教训如汇丰银行。

简单总结一下就是,国际电汇需要的信息是:

  1. 国际汇款:银行账号 + SWIFT Code + 收款人 + 银行名。有些汇出行转账时,输入Swift Code后会自动带出银行名。
  2. 美国国内汇款:银行账号 + Routing Number + 收款人 + 银行名(Routing Number又叫Wire routing number,ABA,路由号码)。很多汇出行转账时,只需要输入Routing Number也会带出银行名。
  3. 欧洲SEPA内汇款:IBAN账号 + BIC + 收款人 + 银行名。有时候只需要IBAN账号即可。

ACH
除了上面介绍的这些电汇方式外,还有其他的电汇方式,比如EFTS系统 Electronic Funds Transfer System,很多银行的在线账单支付服务,都是通过这个系统来实现的。EFTS通常被叫做ACH转账,Automated Clearing Houses,ACH转账和Wire Transfer的一个重要区别是,ACH的收款人可以主动发起收款,一般来说美国的公用事业费用,比如水电费都是通过ACH收款的,定期发送Bills给客户,自动从客户指定的银行账户扣款。很多公司给员工发工资也是通过ACH,PayPal和亚马逊提现到美国银行账户,也都是走ACH网络。
相比Wire Transfer,ACH到账慢(3-5个工作日),手续费低(1-3美元)

了解了以上电汇知识,那么接下来就是一些收款的注意事项,来帮助我们分析和处理收款中遇到的各种情况。

二、国际电汇多入账需要几天?

国际电汇的入账时间是大家最常遇到的问题。一般来说跨国电汇是3-5个工作日,偏远地区估计7个工作日。
我实测过香港到美国,加拿大,澳洲,新加坡等,都是T+1到账,美国到加拿大,香港,新加坡,澳洲等也是T+1到账,欧洲到香港、美国等则会需要T+2-3个工作日;也就是说,大部分发达国家的金融网络之间,电汇都是很快的。
中亚、非洲等金融网络不发达地区到美国、香港,则需要5-7个工作日。中东等敏感地区可能会被机款银行问询,提交贸易材料,周期更长。
国际电汇入账时间的长短,其实主要取决于中间行的数量,中间行越多,耗时越长,如果两个银行之间有直接往来账户,则不需要中间行,入账速度最快。
如果你超过7个工作日还没收到钱,可以让打款人提供一份汇款水单,去你的收款银行询问。

三、国际电汇手续费是多少?

我们知道国际电汇一般要经过汇出行、中间行、收款行,那么手续费也取决于这些银行。一般来说,汇出行会收一笔20-50美金的手续费;中间行雁过拔毛而且收多少完全看心情,以及中间行越多手续费越多,不好预估;收款行5-20美金,也有很多银行入账免手续费。
汇出行也可以设置手续费承担方式,有这么三种:OUR(汇出方承担)、BEN(beneficiary收款方承担)、SHA(share双方共同承担),建议跟汇出方协商,通过SHA的方式分担手续费。

四、国际电汇时,哪些钱不能收?

  1. 被联合国或者美国制裁的国家,比如,伊朗、苏丹、朝鲜、叙利亚、古巴、刚果
  2. 被美国或者欧盟单方面制裁的国家,比如,俄罗斯
  3. 疑似为以上受制裁国家提供金融服务的国家,比如,沙特、阿联酋部分国家(迪拜等)
  4. 未被制裁但高风险的国家,比如土耳其、巴基斯坦、阿富汗、埃塞俄比亚、圭亚那、伊拉克、老挝、塞尔维亚、斯里兰卡、突尼斯、乌干达、瓦努阿图、委内瑞拉、也门等,这些国家要么是和恐怖组织暧昧不清,要么是国内政局不太稳定

第1类千万别收,除非你嫌自己钱太多;第2/3类尽量别收,如果收了,要跟银行主动申报解释;第4类可以酌情收,但是可能会被银行审查,提交材料证明款项的合法性和贸易真实性。另外就是注意贸易款不要涉及毒品、枪支等违法交易。

五、异常情况处理

打错收款人名字了怎么办?很多客户比较粗心,会把收款方的名字写错,比如单词写错,比如收款人名字太长汇款时候受填写空间限制等等。这种情况只要Swift Code和银行账号是正确的,收款人名字有细微出入,是可以入账的,需要跟收款行沟通。如果收款行不给入账,那么要么等银行自动退回,要么让打款人Recall,还可以让打款人提供一个收款信息更正函,一般需要7-10个工作日左右,具体时间看收款银行的处理速度。

六、国际电汇收款账户有哪些种类?如何开通电汇收款账户?

1.国内收款账户:
如果你在国内有公司,有进出口权,那可以开通美元账户,直接收美金,国内的各大银行都支持。
收到美金后,走正常的结汇、退税流程,把美元兑换成人民币即可。
如果没有进出口权,甚至连公司都没有,可以考虑下义乌的稠州银行,非常适合外贸SOHO人士收款结汇,不过要去义乌当地开户,现在开户门槛,收款门槛也高了一些。
国内账户的缺点在于美金要结汇,无法自由支配,入账手续复杂。

2.香港收款账户:
先在香港注册公司,然后开通香港离岸账户,比如星展银行、汇丰银行、渣打银行、中银国际、中信、花旗等等。香港开户是一个非常成熟的产业,在深圳有非常多的代理公司,市面上的银行都可以开。找一家靠谱的代理,交给他们去办就行,但是因为疫情原因,到港开户遥遥无期。
香港离岸账户主要优点是可以避税,收款灵活,没有太多限制,美金可以进私账,既不需要报关销账,也不需要强制结汇,利润可以用来海外资产配置等。

当然香港账户的缺点也很多,随便列举几点:

  • 无法做退税;
  • 开户流程麻烦,需要到香港见证开户,开户费用几千到几万人民币不等,下户时间1-6个月不等
  • 不少银行的客户经理还会要求买理财,说白了就是账户保护费,买了理财账户不会被随意封户
  • 香港银行账户每月还有管理费,香港公司每年要做账,审计等,万一没做年审还会被罚款。
  • 还有就是香港账户最近封户太严重了,买了理财也只能是延缓封户的时间

3.美国或者新加坡账户:
不需要在美国或者新加坡注册公司,香港公司就能开户。比如华美银行(EastWest Bank),美国银行(Bank of America),国富银行(Wells Fargo Bank),摩根大通银行(Morgan Chase Bank),花旗银行(Citi Bank),这些银行开户门槛相对较高,最简单的就数华美银行了,华美最近刚推出了一个APP Velo,在线开户非常方便,只需要扫描身份证照片就可以,一个工作日就能审核通过,但是开户成功后30天内要存2500美金,否则账户就会被关闭,比较适合港美股用户出入金使用。
美国账户的优点也是收款灵活,没有太多限制,可以自由支配美金收入。

4.虚拟银行账户:
上面介绍的都是真实银行账户,但是现在数字银行发展非常迅猛,很多第三方支付服务商,也都提供了开立虚拟账户的功能,开户门槛和费用都比传统银行低很多,功能上基本上也没有太大区别。
他们一般是和传统银行合作,在传统银行的大账户基础上给客户开立虚拟子账户,比如国外的:TransferWise、CurrencyCloud、WorldFirst万里汇,国内的:CBI银行、SIB国际标准银行、Xtransfer等。
这些虚拟账户的抬头有些是完全同名的,有些是加了前缀的。同名账户最好,免得跟打款方解释,有些也可以用来做港美股的出入金账户,比如TransferWise。
这些虚拟账户多半还会货币转换、结汇的附加功能,收到美金后,可以直接结汇成人民币到本人或者公司法人私人账户,比传统银行账户使用起来更方便。

这里要强推2家我一直在用的:

Xtransfer,专门为外贸B2B收款服务的,几个创始人都是阿里出来的,拿了好几轮融资,现在是外贸收款行业的领头羊,拿来做外贸收款+结汇非常靠谱,秒杀香港账户的存在。
Xtransfer目前可以开通5种本地银行账户,本地账户的优势就是收当地的货款非常快,费率低,不需要走国际电汇。
– 香港账户:星展、渣打、花旗,都可以全球收款,而且支持多币种;
– 欧洲账户:和CurrencyCould合作的,在欧元支付区SEPA内收欧元非常方便,到账很快;
– 美国账户:Community Federal Savings Bank(CFSB),在美国国内收美元很方便,到账很快,支持ACH和电汇。
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