外贸圈的朋友，最近几年，应该都经历或者听说过银行卡被冻结的情况。被冻结的资金少则几万，多则上亿，还有一张银行卡被七八个公安局同时冻结，一张卡的下游账户全部被冻结等等。
频繁冻卡，给外贸人造成了很大的影响，有些人因为银行卡冻结导致车贷、房贷、生活消费无法支付，甚至影响征信，有些外贸公司公户被冻结，导致无法支付工厂货款，订单流失等等，还有些人因为操作不当，导致被追究司法责任，锒铛入狱。
银行卡被冻结的原因是什么？
银行冻结主要分为2种情况：银行冻结、司法冻结
银行冻结，主要原因是银行风控，比如银行发现你的银行卡流水异常，短期内流水过大或者频繁快进快出，凌晨之后大额转账等等。银行风控冻结一般是3天，3天后大部分情况自动解冻，也可能银行发现你确实有洗钱嫌疑，会把你的银行卡“非柜”（也就所有业务只能去银行柜台办理），更严重的可能会上报给人民银行，人行再反馈给公安机关排查是否有犯罪情况。
司法冻结，主要是公安局冻结，公安冻结又分两种情况：
- 短期冻结3天，3天后查明没问题自动解冻；有问题转长期冻结；
- 长期冻结6个月，6个月后查明没问题自动解冻，有问题则转无限期冻结，直至案件审结。如果案件办理过程中，你被排除嫌疑，也会自动解冻；如果有嫌疑，则会被追究司法责任，或者在法院判决后没收银行卡内的涉案资金，划扣到政府财政账户。
近年银行卡被冻结的情况，多数是公安冻结。因为近年电信诈骗猖獗，各地公安都成立了反诈中心专门打击电诈活动，主要的打击手段就是冻结银行卡，阻断赃款流动，为受害人挽回损失。2020年10月份推行的「断卡行动」将冻卡推向高潮，至今累计冻结了近亿张涉案银行卡。
很多外贸人不明白，我跟诈骗团伙，跟受害人，都是八竿子打不着的关系，为什么冻结我的银行卡？这要从电诈团伙的工作原理来捋一捋。诈骗团伙通常先在国内大量收购“人头卡”，用于直接接收诈骗得来的赃款（一级卡），由于受害人被骗后会立刻报案，公安会立即冻结一级卡，因此为了防止一级卡被冻结，诈骗团伙会在诈骗来赃款后的第一时间，将一级卡内的资金快速分散转移到多张银行卡（二级卡、三级卡等等），最终实现将资金洗白或者转移到境外。
有些外贸人，由于买单出口或者其他原因，没有正规的结汇渠道，收到客户的美金货款后，通常会找地下钱庄或者「熟人」去换汇；
还有些外贸人，没有收外汇的账户，干脆找货代或者钱庄代收外汇，然后再接收对方的人民币；
还有一些外贸人是因为和被制裁国家做贸易，比如伊朗等，对方没有美金，只能通过一些中间人/地下钱庄代付人民币，等等。
总结一下就是没有正规的收汇/结汇渠道。
一旦跟地下钱庄做交易，银行卡就有被冻结的风险。很多地下钱庄是专门为电信诈骗团伙、网络赌博团伙洗钱的，外贸人把美金打给地下钱庄，钱庄反手把电诈团伙刚骗来的热乎资金打进外贸人的银行卡，诈骗受害人报案，外贸人的银行卡瞬间被冻结。
不知不觉中，你就成了电诈团伙洗钱中的一环，成了电诈团伙的二级卡、三级卡，帮他们成功地将赃款转移到了境外。
公安冻你的银行卡，冤吗？
如何避免银行卡被冻结？
不要收代付人民币货款，不要通过地下钱庄结汇。
做到以上两点，基本可以将冻卡概率降到10%以内。
合规收结汇其实不难，就算开不了香港离岸账户，还有很多正规的虚拟账户可以收（外贸开户指南），比如小额的货款可以用Wise（→wise注册指南），PayPal，以及之前介绍过的国内的Xtransfer（Xtransfer开户指南），Pingpong福贸（Pingpong福贸开户指南），都是免费开户，合规结汇的平台。
但我也理解实际的情况是，很多外贸人不可避免地要收人民币货款，不可避免地要私下结汇。
如果必须要收，也不是没有办法：
- 首先，要求对方提供7-30天的银行卡流水，看看资金在对方的银行卡内沉淀了多久，是不是频繁大额进出，有没有生活消费。
一般来说，如果对方的资金是电信诈骗的一手资金，会被公安机关第一时间冻结（1-2个工作日），那么他的资金在卡内沉淀越久，说明资金越安全。
另外，典型的电诈卡是收购的人头卡，不会有生活类的消费支出，如果一张卡很干净，都是大额频繁进出，看不到一笔支付宝微信美团支付，那你就要小心了。 - 其次，要用一张干净的银行卡来收钱，卡内不要留有资金，近期最好也没有其他的收款记录，这样万一出现问题，也可以快速定位是哪笔资金。收到款后，让资金在卡内沉淀一周左右，期间不要再用这个卡接收其他资金，如果一周后没有被冻结，再正常使用这笔资金。
这里还要特别指出一些防冻结的误区：
误区一：有些外贸人自作聪明，以为收到钱庄的资金后，立刻取现或者快速分散到自己的多张卡内就可以避免被冻结，这种“做贼心虚”的异常操作，正好是监管部门重点排查的特征，更容易被追查。有可能推定你明知对方是赃款，存在帮助电诈团伙洗钱的主观故意，到时候就不只是冻卡那么简单了。
误区二：还有一些人觉得把钱收进微信或者支付宝内可以避免冻结，也是一种比较天真的想法，国内没有什么账户是不可以冻结的，支付宝微信也不是法外之地。
银行卡被冻结后怎么办？
常在河边走哪有不湿鞋，万一处处小心，还是被冻结了怎么办？
别慌。
先去银行询问冻结情况，搞清楚是银行冻结还是公安冻结，冻结多久。
如果是公安冻结，可以要求银行提供冻结单位的名称和警官姓名、电话。如果是3天，那就耐心等3天看是否会自动解冻。如果3天后被继续冻结，那就要主动联系冻结单位的警官，说明情况，也问清楚冻结原因，什么时间的哪笔资金是赃款。
同时，要查找并保留和打款人相关的聊天记录、贸易单据等等，证明你是正规业务，对资金来源不知情。
冻结金额大或者比较急用，建议带上律师主动去一趟冻结单位所在地，说明情况，做笔录。运气好的话，很快可以解冻。
如果金额不大或者不着急，可以慢慢等案件侦办，一般的案子几个月就能办结，但我也见过冻结了好几年的。案件侦办完毕后，赃款划扣，非赃款解冻。
总结
规规矩矩的外贸人，碰上银行卡被冻结，其实也是受害人，但是有很多办法可以识别问题资金，避免银行卡被冻结。如果万一被冻结，只要是正规的外贸业务，能说明清楚情况，也没什么可怕的。
我个人有丰富的冻结经验，也欢迎私聊交流😆。
相信随着公安机关的打击力度加大，电信诈骗会受到很大程度的扼制，银行卡被冻结的事情会慢慢变少，恢复到断卡行动之前的正常范围。
