一文搞清楚银行卡被冻结的逻辑

外贸圈的朋友,最近几年,应该都经历或者听说过银行卡被冻结的情况。被冻结的资金少则几万,多则上亿,还有一张银行卡被七八个公安局同时冻结,一张卡的下游账户全部被冻结等等。

频繁冻卡,给外贸人造成了很大的影响,有些人因为银行卡冻结导致车贷、房贷、生活消费无法支付,甚至影响征信,有些外贸公司公户被冻结,导致无法支付工厂货款,订单流失等等,还有些人因为操作不当,导致被追究司法责任,锒铛入狱。

银行卡被冻结的原因是什么?

银行冻结主要分为2种情况:银行冻结司法冻结

银行冻结,主要原因是银行风控,比如银行发现你的银行卡流水异常,短期内流水过大或者频繁快进快出,凌晨之后大额转账等等。银行风控冻结一般是3天,3天后大部分情况自动解冻,也可能银行发现你确实有洗钱嫌疑,会把你的银行卡“非柜”(也就所有业务只能去银行柜台办理),更严重的可能会上报给人民银行,人行再反馈给公安机关排查是否有犯罪情况。

司法冻结,主要是公安局冻结,公安冻结又分两种情况:

  • 短期冻结3天,3天后查明没问题自动解冻;有问题转长期冻结;
  • 长期冻结6个月,6个月后查明没问题自动解冻,有问题则转无限期冻结,直至案件审结。如果案件办理过程中,你被排除嫌疑,也会自动解冻;如果有嫌疑,则会被追究司法责任,或者在法院判决后没收银行卡内的涉案资金,划扣到政府财政账户。

近年银行卡被冻结的情况,多数是公安冻结。因为近年电信诈骗猖獗,各地公安都成立了反诈中心专门打击电诈活动,主要的打击手段就是冻结银行卡,阻断赃款流动,为受害人挽回损失。2020年10月份推行的「断卡行动」将冻卡推向高潮,至今累计冻结了近亿张涉案银行卡。

很多外贸人不明白,我跟诈骗团伙,跟受害人,都是八竿子打不着的关系,为什么冻结我的银行卡?这要从电诈团伙的工作原理来捋一捋。诈骗团伙通常先在国内大量收购“人头卡”,用于直接接收诈骗得来的赃款(一级卡),由于受害人被骗后会立刻报案,公安会立即冻结一级卡,因此为了防止一级卡被冻结,诈骗团伙会在诈骗来赃款后的第一时间,将一级卡内的资金快速分散转移到多张银行卡(二级卡、三级卡等等),最终实现将资金洗白或者转移到境外。

有些外贸人,由于买单出口或者其他原因,没有正规的结汇渠道,收到客户的美金货款后,通常会找地下钱庄或者「熟人」去换汇;
还有些外贸人,没有收外汇的账户,干脆找货代或者钱庄代收外汇,然后再接收对方的人民币;
还有一些外贸人是因为和被制裁国家做贸易,比如伊朗等,对方没有美金,只能通过一些中间人/地下钱庄代付人民币,等等。
总结一下就是没有正规的收汇/结汇渠道

一旦跟地下钱庄做交易,银行卡就有被冻结的风险。很多地下钱庄是专门为电信诈骗团伙、网络赌博团伙洗钱的,外贸人把美金打给地下钱庄,钱庄反手把电诈团伙刚骗来的热乎资金打进外贸人的银行卡,诈骗受害人报案,外贸人的银行卡瞬间被冻结。
不知不觉中,你就成了电诈团伙洗钱中的一环,成了电诈团伙的二级卡、三级卡,帮他们成功地将赃款转移到了境外。
公安冻你的银行卡,冤吗?

如何避免银行卡被冻结?

不要收代付人民币货款,不要通过地下钱庄结汇。
做到以上两点,基本可以将冻卡概率降到10%以内。

合规收结汇其实不难,就算开不了香港离岸账户,还有很多正规的虚拟账户可以收(外贸开户指南),比如小额的货款可以用Wise(→wise注册指南),PayPal,以及之前介绍过的国内的Xtransfer(Xtransfer开户指南),Pingpong福贸(Pingpong福贸开户指南),都是免费开户,合规结汇的平台。

但我也理解实际的情况是,很多外贸人不可避免地要收人民币货款,不可避免地要私下结汇。

如果必须要收,也不是没有办法:

  • 首先,要求对方提供7-30天的银行卡流水,看看资金在对方的银行卡内沉淀了多久,是不是频繁大额进出,有没有生活消费。
    一般来说,如果对方的资金是电信诈骗的一手资金,会被公安机关第一时间冻结(1-2个工作日),那么他的资金在卡内沉淀越久,说明资金越安全。
    另外,典型的电诈卡是收购的人头卡,不会有生活类的消费支出,如果一张卡很干净,都是大额频繁进出,看不到一笔支付宝微信美团支付,那你就要小心了。
  • 其次,要用一张干净的银行卡来收钱,卡内不要留有资金,近期最好也没有其他的收款记录,这样万一出现问题,也可以快速定位是哪笔资金。收到款后,让资金在卡内沉淀一周左右,期间不要再用这个卡接收其他资金,如果一周后没有被冻结,再正常使用这笔资金。

这里还要特别指出一些防冻结的误区:

误区一:有些外贸人自作聪明,以为收到钱庄的资金后,立刻取现或者快速分散到自己的多张卡内就可以避免被冻结,这种“做贼心虚”的异常操作,正好是监管部门重点排查的特征,更容易被追查。有可能推定你明知对方是赃款,存在帮助电诈团伙洗钱的主观故意,到时候就不只是冻卡那么简单了。

误区二:还有一些人觉得把钱收进微信或者支付宝内可以避免冻结,也是一种比较天真的想法,国内没有什么账户是不可以冻结的,支付宝微信也不是法外之地。

银行卡被冻结后怎么办?

常在河边走哪有不湿鞋,万一处处小心,还是被冻结了怎么办?

别慌。

先去银行询问冻结情况,搞清楚是银行冻结还是公安冻结,冻结多久。
如果是公安冻结,可以要求银行提供冻结单位的名称和警官姓名、电话。如果是3天,那就耐心等3天看是否会自动解冻。如果3天后被继续冻结,那就要主动联系冻结单位的警官,说明情况,也问清楚冻结原因,什么时间的哪笔资金是赃款。

同时,要查找并保留和打款人相关的聊天记录、贸易单据等等,证明你是正规业务,对资金来源不知情。

冻结金额大或者比较急用,建议带上律师主动去一趟冻结单位所在地,说明情况,做笔录。运气好的话,很快可以解冻。
如果金额不大或者不着急,可以慢慢等案件侦办,一般的案子几个月就能办结,但我也见过冻结了好几年的。案件侦办完毕后,赃款划扣,非赃款解冻。

总结

规规矩矩的外贸人,碰上银行卡被冻结,其实也是受害人,但是有很多办法可以识别问题资金,避免银行卡被冻结。如果万一被冻结,只要是正规的外贸业务,能说明清楚情况,也没什么可怕的。
我个人有丰富的冻结经验,也欢迎私聊交流😆。

相信随着公安机关的打击力度加大,电信诈骗会受到很大程度的扼制,银行卡被冻结的事情会慢慢变少,恢复到断卡行动之前的正常范围。


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